Les banques exigent généralement que leurs clients souscrivent une assurance emprunteur avant de fournir un prêt hypothécaire. L'objectif de cette assurance est d'assurer le recouvrement du capital restant dû, ou le paiement de mensualités en cas de décès ou d'incapacité de travail de l'assuré pour cause de maladie ou d'accident. L'assurance emprunteur pour les prêts hypothécaires devient de plus en plus lourde pour le budget de l'emprunteur à mesure que les taux d'intérêt baissent et peuvent représenter jusqu'à 40 % du coût total du prêt.
Pourquoi une assurance emprunteur ?
L'assurance prêt, souvent appelée assurance emprunteur, n'est pas une obligation légale. Il s'agit néanmoins d'un besoin quasi obligatoire pour l'obtention d'un crédit immobilier, et pour cause : il garantit au prêteur le remboursement du capital en cas de défaillance de l'emprunteur. C'est pourquoi vous devez créer méthodiquement une gamme d'assurances obligatoires ou facultatives couvrant toutes sortes de risques et sélectionnez en fonction de votre profil (situation professionnelle, pratique sportive, état de santé, etc.).
L'assurance emprunteur, quant à elle, offre des avantages pour l'assuré. En effet, ce dernier sert de sécurité financière pour vous et vos proches en cas d'accident mettant votre vie en danger (décès, invalidité, etc.). Cela soulage votre famille du stress du remboursement de l'hypothèque.
Les garanties obligatoires
Certaines garanties obligatoires, comme les garanties décès et invalidité, sont incluses dans l'assurance emprunteur. La garantie décès garantit la restitution intégrale du capital restant dû, sans limitation. En matière d'invalidité, différentes garanties s'appliquent en fonction du degré d'invalidité vécu par l'assuré suite à un sinistre :
- la Garantie de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) garantit 100 % d'invalidité avec accompagnement, elle fonctionne de manière similaire à une garantie décès en termes d'assistance ;
- la garantie Incapacité permanente totale (IPT) vous protège si votre invalidité est égale ou supérieure à 66 % ;
- la garantie Déficience permanente partielle (DPP) entre en vigueur si votre invalidité est égale ou supérieure à 33 % ;
- la garantie d'incapacité temporaire totale (ITT) entre en vigueur si vous êtes temporairement incapable d'exercer vos fonctions professionnelles.
Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?
La meilleure assurance emprunteur sera celle qui protège le mieux l'assuré tout en limitant les exclusions de garantie. Pour éviter les mauvaises surprises en cas d'événement catastrophique, il est important de comparer les conditions générales des contrats et il est préférable de faire appel à un professionnel. L'assurance de prêt ne doit pas être choisie uniquement en fonction du prix, mais une assurance bien ciblée peut permettre de réaliser des économies considérables.
Par souci de facilité, la plupart des gens souscrivent à l'assurance fournie par leur banque. Les particuliers ne sont toutefois pas obligés de soustraire l'assurance à leur banquier. La législation leur permet de choisir un organisme concurrent pour l'assurance prêt immobilier à condition que ce dernier remplisse le niveau minimum de garanties requis par la banque émettrice du crédit. Cette option est disponible :
- au moment de la signature du prêt ;
- dans l'année suivante, la signature de l'offre de prêt ;
- à chaque date anniversaire de souscription du contrat d'assurance emprunteur.
Les particuliers doivent profiter de cette chance pour obtenir sur le marché une sécurité plus adaptée à leur mode de vie.